Como você já sabe, a Análise de Crédito é uma avaliação do potencial de obtenção de crédito, comprometimento de renda e capacidade financeira para aquisição do imóvel de uma pessoa. Assim, é possível antecipar eventuais problemas de pagamento (ou inadimplência) de cada um dos clientes que estão em vias de comprar uma unidade do seu empreendimento. Lembrando que a inadimplência é “a falta de cumprimento de uma obrigação” (no caso, financeira), de acordo com a definição do dicionário Oxford.

Se a pessoa em questão decidir pagar determinado imóvel à vista, esse produto não se aplica. Ele é necessário sempre que há um financiamento (ou empréstimo), para que a instituição possa ter mais segurança acerca da capacidade dessa pessoa de pagar futuramente o valor que ela está pegando. Se você quiser saber mais sobre esse produto, acesse esse link e leia o artigo no blog.

Nós já discutimos as vantagens de se realizar a análise de crédito dos seus clientes durante o processo de financiamento de um imóvel. Em linhas gerais, não fazê-la aumenta o risco de inadimplência e reduz a possibilidade de clientes novos (sem relacionamento) dos bancos conseguirem ter seu crédito aprovado.

Porém, o que torna uma análise de crédito confiável? Quais são os principais dados e métricas que devem ser avaliados para que o resultado seja fidedigno e não cause incertezas para a incorporadora (ou outro agente)? É sobre isso e outros pontos que esse artigo foi pensado. Vem com a gente!

As etapas de uma boa análise de crédito

Antes de começar, de fato, a fazer a avaliação, a instituição em questão precisa de uma série de documentos do cliente para conseguir abranger o maior número de informações. Além disso, a velocidade com que esses documentos é entregue influencia na qualidade e rapidez da análise, por evitar retrabalho e esperas.

As variáveis que são avaliadas são os dados pessoais do cliente (extraídos do CPF ou algum documento com foto válido), os dados residenciais (completos e atualizados a, no máximo, 60 dias, com telefone, faturas e o que mais for necessário para aumentar a assertividade da análise), a renda (comprovada pelos três últimos holerites caso a pessoa seja CLT, pelo imposto de renda caso seja pessoa física ou pelos extratos bancários dos últimos três meses caso seja autônomo) e os dados de crédito, ou score (termo que os bancos utilizam para definir essa elegibilidade de obtenção de crédito, podendo variar entre “bom” e “ruim”).

Então, com os documentos em mãos, é possível realizar a análise de crédito daquela pessoa. Algumas informações adicionais podem ser solicitadas, como referências pessoais e profissionais. Após isso, é avaliado se há alguma restrição desse cliente: alguma pendência ou dívida com outra instituição financeira. 

Caso não haja restrições, é feita uma classificação de determinado cliente conforme seu perfil, definido pela instituição financeira. Assim, é determinado, através do histórico de pagamentos e investimentos, em qual categoria ele se enquadra conforme a capacidade de pagamento que ele demonstra agora.

Enfim, é feita a análise da capacidade de comprometer a renda, ou seja, nesse momento, quanto a pessoa estaria disposta a pagar sem se descapitalizar (ficar sem dinheiro disponível para uso fácil). Muitos bancos adotam a porcentagem de 30% do valor da renda como limite de valor da parcela (caso seja maior que esse, há uma preocupação com a possibilidade de inadimplência. Após isso, só para a verificação, os documentos são reavaliados para garantir que não houve erro.

Todas as etapas apresentadas acima descrevem o processo para uma pessoa física, sofrendo alterações caso a análise se refira a uma pessoa jurídica. No entanto, não vamos entrar no mérito nesse artigo.

Caso tenha restado alguma dúvida, ou caso tenha interesse nesse produto, entre em contato com um de nossos especialistas! A Jinn se preocupa com os seus parceiros, e deseja entregar a melhor solução possível para você.